¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7 y debería presentar la bancarrota del Capítulo 7? ¿Cuáles son las razones para presentar la bancarrota del Capítulo 7? Estas son algunas de las preguntas que se responderán en este blog.
La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota de liquidación o bancarrota de nuevo comienzo, es cuando un individuo o pareja presenta una bancarrota para eliminar todas sus deudas descargables y también que cualquier activo que no esté exento sea liquidado por el síndico de la bancarrota. Al trabajar con un abogado de bancarrotas, la mayoría de los activos del individuo o pareja promedio serán exentos de la liquidación. Esto significa que lo más probable es que el síndico de la bancarrota no tome ninguno de sus activos y los liquide para pagar sus deudas. Los activos no exentos suelen ser artículos de alto valor como joyas, segundos autos, motos de agua, barcos, una segunda casa o carteras de inversiones como bonos. Los activos exentos, por otro lado, son vehículos de motor hasta cierto valor, enseres domésticos y muebles razonablemente necesarios, electrodomésticos como lavadoras y secadoras, joyas hasta cierto valor, fondos de pensiones y jubilación, y cualquier otro activo que sea exento según el código de bancarrota. Es muy importante utilizar los servicios de un abogado experimentado para verificar si existen alguna alternativa que pueda ayudar en su situación, como la bancarrota del Capítulo 13, arreglo de deudas o una mediación hipotecaria.
¿Qué no es descargable en la bancarrota del Capítulo 7?
Es importante tener en cuenta que no todas las deudas son descargables en la bancarrota, como las obligaciones de manutención de menores, deudas de préstamos estudiantiles (excepto en circunstancias especiales), demandas judiciales por fraude cometido, demandas judiciales por accidente automovilístico en el que iba intoxicado y, por supuesto, impuestos (aunque estos son descargables bajo ciertas circunstancias).
El primer requisito para presentar la bancarrota del Capítulo 7 es que el deudor debe superar lo que se llama una Prueba de Medios. Esto significa esencialmente que el individuo o pareja que presenta la bancarrota debe estar en o por debajo del nivel de ingresos promedio para el hogar en el que residen, dependiendo del tamaño del hogar. El tamaño del hogar es el número de personas que viven en el hogar, no solo los ingresos, sino también las dependientes, como niños, ancianos o discapacitados que viven en el hogar. Si se encuentra en o por debajo de este número, puede presentar la bancarrota del Capítulo 7, pero si está por encima de este número, se verá obligado a presentar la bancarrota del Capítulo 13 (puede obtener más información sobre la bancarrota del Capítulo 13 en otro blog que hemos publicado).
Al igual que en la bancarrota del Capítulo 13, alguien que presenta la bancarrota del Capítulo 7 debe tomar cursos de asesoramiento crediticio. El primer curso de asesoramiento crediticio debe tomarse antes de presentar su petición de bancarrota, o su petición será desestimada. El segundo curso de asesoramiento crediticio se toma después de la Reunión del 341 de Acreedores. Esencialmente, el primer curso de asesoramiento crediticio es «cómo llegaste a estar en una posición en la que necesitas presentar bancarrota» y el segundo curso de asesoramiento crediticio podría considerarse «cómo evitar necesitar presentar bancarrota nuevamente en el futuro». Ambos cursos son extremadamente informativos y educativos, y probablemente deberían impartirse en la escuela secundaria.
La mayor parte del trabajo en la presentación de la bancarrota del Capítulo 7 es la petición y los horarios. La petición de bancarrota puede tener entre 50 y 100 páginas, siendo la mayoría de ellas extremadamente técnicas, razón principal por la que se debe buscar el consejo de un abogado de bancarrotas experimentado y no intentar hacer esto por su cuenta. La petición enumerará toda su información financiera, toda su información de ingresos y todas sus deudas, incluidos los deudores. Hay numerosos temas tratados en la petición, demasiado amplios para un blog de este tipo, pero tenga la seguridad de que cada circunstancia de la situación financiera de alguien está cubierta.
También habrá, lo que muchos consideran una comparecencia ante el tribunal, la «Reunión del 341 de Acreedores». Básicamente, se trata de una reunión entre usted y el síndico de la bancarrota, para revisar su petición de bancarrota y verificar que la petición sea correcta y no haya nada que deba agregarse o eliminarse. Pero en realidad, esta es simplemente una forma para el síndico de la bancarrota de asegurarse de que usted no ha dejado ningún activo, que puedan confiscar y vender para cubrir sus deudas y así es como los fideicomisarios de bancarrotas ganan la gran mayoría de su dinero.
Es importante darse cuenta de que hay algunas desventajas al presentar la bancarrota. La más grande y obvia es el impacto inicial en su puntaje crediticio y el hecho de que la bancarrota se incluirá en su informe crediticio durante 10 años. Aunque nuestro bufete de abogados ofrece una serie de opciones para que nuestros clientes aumenten su puntaje crediticio por encima de 700 en tan solo dos años y hemos tenido clientes que han comprado viviendas en tan solo tres años después de presentar la bancarrota. Junto con el impacto en su puntaje crediticio, viene la inevitable falta de crédito, a la que muchas personas temen. Pero no olvide que fue el crédito lo que lo llevó a esta situación en primer lugar (en muchos casos). Sin embargo, poco después de recibir una descarga de bancarrotas, podrá obtener una tarjeta de crédito y comenzar a reconstruir su puntaje crediticio.
¿Cuáles son los Beneficios de la Bancarrota del Capítulo 7?
Las principales razones por las que se presenta la bancarrota del Capítulo 7 son para descargar deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos, demandas y facturas médicas. Esto es importante porque obtienes un nuevo comienzo después de descargar estas deudas. La mayoría de las personas en este punto pensarían, bueno, eso es obvio, todos saben para qué es la bancarrota. La mayoría de las personas no se dan cuenta de la extensión de los beneficios de presentar la bancarrota del Capítulo 7. En primer lugar, al presentar la bancarrota del Capítulo 7, recibes lo que se llama la suspensión automática, esta es una disposición legal del código de bancarrota que detiene todas las gestiones de cobranza de deudas, ejecuciones hipotecarias, desahucios, demandas judiciales y otras prácticas de cobro de juicios. Básicamente, si tienes cobradores de deudas llamando a tu casa a diario o semanalmente. Eso termina tan pronto como presentas. Algunos acreedores pueden no haber recibido la información a tiempo, por lo que una vez que presentes, puedes decirles que ya no tienen derecho a llamarte nunca más porque presentaste una bancarrota. Si tienes fechas de comparecencia pendientes en las que debes ir a la corte por demandas judiciales de tarjetas de crédito o cualquier otra demanda, puedes enviar a la corte lo que se llama una (Solicitud de Bancarrota), que básicamente informa a la corte que de hecho has presentado bancarrota, lo que sugiere que eventualmente recibirás una descarga de bancarrota que eliminará la deuda en cuestión en el proceso judicial. Simplemente, la tranquilidad de ya no temer que suene su teléfono es uno de los aspectos más beneficiosos de presentar la bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13. Algunas razones menos conocidas también son psicológicas, mientras que algunas benefician a su historial crediticio, incluso después del impacto inicial en su puntaje crediticio. Una vez que se elimina su deuda no garantizada, su relación deuda-ingresos cambia drásticamente y esto, por sí solo, ayudará a que su puntaje crediticio comience a aumentar poco después del golpe inicial que su informe crediticio recibirá. Finalmente, se puede argumentar que el beneficio psicológico de obtener un nuevo comienzo es de lejos el mayor beneficio de presentar la bancarrota del Capítulo 7. Para la mayoría, antes de presentar la bancarrota, son acosados diariamente por acreedores y otros cobradores de deudas. Estas personas se despiertan pensando en sus deudas, lo piensan todo el día y luego se acuestan pensando en sus deudas. Esta situación es lo que muchos consideran una pesadilla y una vez que recibe su descarga de bancarrota, la pesadilla finalmente ha terminado y tiene un nuevo comienzo en su nueva vida.
Joseph F. Botelho, Esq.
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