O que é a falência do Capítulo 7 e você deve pedir falência do Capítulo 7? Quais são as razões para pedir falência do Capítulo 7? Estas são algumas das perguntas que serão respondidas neste blog.
A falência do Capítulo 7, também conhecida como falência de liquidação ou falência de novo começo, é quando um indivíduo ou casal pede falência para eliminar todas as suas dívidas descartáveis e também todos os ativos que não são isentos de serem liquidados pelo administrador da falência. Ao trabalhar com um advogado de falências, a maioria dos ativos do indivíduo ou casal serão isentos de liquidação. Isso significa que é muito provável que nenhum dos seus ativos seja tomado pelo administrador da falência e liquidado para pagar suas dívidas. Ativos não isentos geralmente são itens de alto valor, como joias, carros secundários, jet skis, barcos, uma segunda casa ou em portfólios de investimento, como em títulos. Ativos isentos, por outro lado, são veículos automotores até um certo valor, bens domésticos e mobílias razoavelmente necessárias, eletrodomésticos como máquinas de lavar e secadoras, joias até um certo valor, fundos de pensão e aposentadoria, e qualquer outro ativo que seja isento sob o código de falência. É muito importante usar os serviços de um advogado experiente para verificar se há alternativas que possam ajudar na sua situação, como a falência do Capítulo 13, a liquidação de dívidas ou uma negociação de hipoteca.
O que não é descartável na falência do Capítulo 7?
É importante notar que nem todas as dívidas são descartáveis na falência, como obrigações de pensão alimentícia, dívidas de empréstimos estudantis (exceto em circunstâncias especiais), ações judiciais envolvendo fraudes que você cometeu, ações judiciais envolvendo um acidente de veículo automotor no qual você estava intocável em e, obviamente, impostos (embora estes sejam descartáveis sob certas circunstâncias).
O primeiro requisito para pedir falência do Capítulo 7 é que o devedor deve passar pelo que é chamado de Teste de Meios. Isso basicamente significa que o indivíduo ou casal que pede falência deve estar no nível de renda mediano ou abaixo para o domicílio no qual residem, dependendo do tamanho do domicílio. O tamanho do domicílio é o número de pessoas que vivem no domicílio, não apenas aqueles que geram renda, mas também dependentes, como crianças, idosos ou deficientes que moram no domicílio. Se você estiver nesse nível ou abaixo dele, você pode pedir falência do Capítulo 7, mas se estiver acima, você será obrigado a pedir falência do Capítulo 13 (você pode ler mais sobre falência do Capítulo 13 em outro blog que postamos).
Assim como na falência do Capítulo 13, alguém que pede falência do Capítulo 7 deve participar de cursos de aconselhamento de crédito. O primeiro curso de aconselhamento de crédito deve ser feito antes de apresentar sua petição de falência, ou sua petição será rejeitada. O segundo curso de aconselhamento de crédito é feito após a Reunião dos Credores do artigo 341. Basicamente, o primeiro curso de aconselhamento de crédito é sobre “como você se colocou em uma posição em que precisa pedir falência” e o segundo curso de aconselhamento de crédito poderia ser considerado “como evitar estar em uma situação de pedir falência no futuro”. Ambos os cursos são extremamente informativos e educacionais, e provavelmente deveriam ser ensinados no ensino médio.
A maior parte do trabalho envolvido na apresentação de um pedido de falência do Capítulo 7 é a petição e os cronogramas. A petição de falência pode ter de 50 a 100 páginas, sendo a maioria extremamente técnica, que é uma das principais razões pelas quais você deve procurar o conselho de um advogado de falência experiente e não tentar fazer isso sozinho. A petição listará todas as suas informações financeiras, todas as suas informações de renda e todas as suas dívidas, incluindo os devedores. Há numerosos tópicos cobertos na petição, muito extensos para um blog deste tipo, mas pode ter certeza de que todas as circunstâncias da situação financeira de alguém são cobertas.
Também haverá, o que muitos consideram como uma aparição em tribunal, a “Reunião dos Credores do artigo 341”. Esta é basicamente uma reunião entre você e o administrador da falência para rever sua petição de falência e verificar se a petição está correta e não há nada que precise ser adicionado ou retirado. Na realidade, esta é simplesmente uma forma para o administrador da falência assegurar que você não deixou de fora nenhum ativo, que eles podem apreender e vender para cobrir suas dívidas e também é assim que os administradores da falência ganham a grande maioria do seu dinheiro.
É importante perceber que há algumas desvantagens em pedir falência. A maior e mais óbvia é o impacto inicial em sua pontuação de crédito e o fato de que a falência será listada em seu relatório de crédito por 10 anos. Embora nosso escritório de advocacia ofereça várias opções para nossos clientes terem uma pontuação de crédito acima de 700, em tão pouco quanto dois anos, e tivemos clientes que compraram casas em tão pouco como três anos após pedir falência. Junto com o impacto em sua pontuação de crédito vem a inevitável falta de crédito, que muitas pessoas temem. Mas não se esqueça de que foi o crédito que o colocou na situação em primeiro lugar (em muitos casos). Mas logo após receber uma descarga de falência, você poderá obter um cartão de crédito e começar a reconstruir sua pontuação de crédito.
Quais são os Benefícios da Falência do Capítulo 7?
As principais razões pelas quais você pede falência do Capítulo 7 é para descartar dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito, empréstimos, ações judiciais e contas médicas. Isto é importante porque você tem um novo começo após descartar essas dívidas. A maioria das pessoas neste ponto pensaria, bem, isso é óbvio, todo mundo sabe que é para isso que serve a falência. A maioria das pessoas não percebe a extensão dos benefícios de pedir falência do Capítulo 7. Primeiramente, quando você pede falência do Capítulo 7, você recebe o que é chamado de estadia automática, que é uma disposição legal do código de falências que interrompe todas as cobranças de dívida, execuções hipotecárias, despejos, ações judiciais e outras práticas de cobrança de proventos. Basicamente, se você tem cobradores de dívida ligando para sua casa diariamente ou semanalmente, isso para assim que você pede falência. Alguns credores podem não ter recebido a informação a tempo, então assim que você pede falência, pode dizer a eles que não têm mais o direito de ligar para você novamente porque você pediu falência. Se você tiver datas de tribunal futuras por estar sendo processado por cartão de crédito ou qualquer outra ação judicial, você pode enviar para o tribunal o que é chamado de (Sugestão de Falência), que basicamente informa ao tribunal que você de fato pediu falência, o que sugere que você eventualmente receberá uma descarga de falência que eliminará a dívida em questão no processo judicial. A simples tranquilidade de não temer mais o telefone tocar é um dos aspectos mais benéficos de pedir falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13. Algumas razões menos conhecidas também são psicológicas, enquanto algumas são um benefício para o seu histórico de crédito, mesmo após o impacto inicial em sua pontuação de crédito. Uma vez que sua dívida não garantida é eliminada, sua relação dívida para renda muda drasticamente e isso, por si só, ajudará sua pontuação de crédito a começar a aumentar logo após o impacto inicial que o seu relatório de crédito sofrerá. Por fim, pode-se argumentar que o benefício psicológico de obter um novo começo é de longe o maior benefício de pedir falência do Capítulo 7. Para a maioria das pessoas, antes de pedir falência, são perseguidas diariamente por credores e outros cobradores de dívidas. Essas pessoas acordam pensando em suas dívidas, pensam nelas o dia todo e depois vão dormir pensando em suas dívidas. Essa situação é considerada por muitos um pesadelo e uma vez que você recebe sua descarga da falência, o pesadelo finalmente acabou e você tem um novo começo em sua nova vida.
Joseph F. Botelho, Esq.
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