He estado trabajando con mi banco durante el último año y medio en una modificación de hipoteca, y finalmente me la rechazaron. No tengo idea de por qué tardaron tanto y luego finalmente no me la dieron, y ahora están ejecutando la hipoteca de mi casa. Mi única opción ahora es presentar una solicitud de quiebra del capítulo 7, porque estoy demasiado atrasado para pagar un plan de pago de quiebra del capítulo 13. ¿Cuándo debo presentar una solicitud de quiebra del capítulo 7? ¿Cuánto tiempo podré permanecer en mi casa después de presentar una solicitud de quiebra del capítulo 7? ¿Hay algo que pueda hacer para mejorar mi situación que desconozco?
RESPUESTA:
He escuchado esta historia muchas veces antes, los bancos usan el proceso de modificación de hipoteca para obligar a un propietario a declararse en quiebra, es una práctica muy triste y común. Y como te habrás dado cuenta, la razón por la que lo hicieron fue para que no pudieras afrontar una quiebra del capítulo 13, debido a lo largo que era el proceso de modificación de hipoteca. Nunca quisieron que usted se declarara en bancarrota según el capítulo 13, porque en este caso el tribunal de bancarrotas puede otorgarle una modificación de la hipoteca que su situación requiera, mediante la presentación de ciertas mociones ante el tribunal de bancarrotas. Esto es lo principal que los bancos intentan evitar mientras pretenden otorgarle una modificación de la hipoteca, simplemente quieren que se atrase tanto que nunca pueda manejar el plan de pago de una bancarrota según el capítulo 13.
Ahora que su única opción es la bancarrota según el capítulo 7, es hora de analizar cuándo debe presentar la solicitud, cómo afectará su ejecución hipotecaria y cuánto tiempo podrá permanecer en su casa después de la ejecución hipotecaria. La bancarrota según el capítulo 7 siempre debe presentarse antes de la fecha de venta de la ejecución hipotecaria, esto es fundamental. Si presenta la solicitud de bancarrota según el capítulo 7 después de que su casa haya sido efectivamente ejecutada, lo más probable es que el banco no intente demandar por cientos de miles de dólares a alguien que ni siquiera podría pagarle el pago hipotecario mensual normal, simplemente cancelará la deuda al IRS. Ahora bien, cuando le den de baja al IRS la diferencia entre lo que usted debía por la hipoteca y el precio por el que vendieron su casa en la ejecución hipotecaria, el IRS a su vez le cobrará impuestos por esa cantidad en dólares como si fuera un ingreso en un 1099. Esto es lo mismo que sucede cuando usted liquida una deuda de tarjeta de crédito con la compañía de la tarjeta de crédito, la diferencia entre lo que paga por la liquidación y el monto total en dólares que debía usted le pagará al gobierno federal en forma de impuestos en un 1099 para ese año calendario en sus impuestos. Por lo tanto, el paso más importante es que debe presentar la bancarrota del capítulo 7 antes de que se ejecute su hipoteca.
En la bancarrota del capítulo 7 existe un mecanismo llamado suspensión automática, que detiene todas las prácticas de ejecución hipotecaria y cobro por parte de sus acreedores. Esto detendrá su ejecución hipotecaria de inmediato cuando presente la bancarrota del capítulo 7. Siempre que presente la bancarrota antes de la fecha de venta de la ejecución hipotecaria, la suspensión automática detendrá su proceso de ejecución hipotecaria. El banco tiene derecho a presentar una moción de alivio de la suspensión automática, pero rara vez lo hace. Lo más probable es que el banco se quede sentado esperando a que se complete su bancarrota y, según el estado en el que viva, esperará un período de tiempo legal antes de proceder con su ejecución hipotecaria nuevamente. Durante este tiempo, muchos bancos de hecho ofrecen modificaciones de la hipoteca, porque se dieron cuenta de que lo que intentaron hacerle no iba a suceder y no pueden recuperar el dinero de la forma en que lo habrían hecho si le hubieran ejecutado la hipoteca. Por lo tanto, tiene la posible opción de obtener una modificación de la hipoteca después de haber recibido una descarga de bancarrota del capítulo 7. También tiene la opción de negociar una modificación de la hipoteca dentro de su bancarrota del capítulo 7 en forma de un acuerdo de reafirmación. Un acuerdo de reafirmación es básicamente cuando reafirma la deuda y elige diferentes tasas de interés y cronogramas de pago, básicamente una modificación de la hipoteca. La mayoría de las personas no se dan cuenta de que esto se puede lograr y la mayoría de los abogados de bancarrotas inexpertos no tienen idea alguna de cómo hacerlo.
La mejor parte del capítulo 7 de bancarrota para una casa embargada es que en Massachusetts el período de espera legal antes de que puedan reiniciar el proceso de ejecución hipotecaria es de 150 días. Esto es para darle la oportunidad de pagarle al banco y evitar la ejecución hipotecaria. Luego tienen que comenzar el proceso de ejecución hipotecaria nuevamente y, dependiendo de lo ocupado que esté el banco con las ejecuciones hipotecarias, podría llevar desde unos meses hasta años. Lo más rápido que he visto que reiniciaran una ejecución hipotecaria fue siete meses, pero lo más largo que he visto que permitieran al propietario quedarse con la casa después de la bancarrota fue seis años. Y luego, incluso después de que se haya ejecutado la hipoteca, en Massachusetts deben pasar por el proceso de desalojo para obligarlo a abandonar la casa. Por lo tanto, si en el momento de la quiebra se tarda en completarse normalmente entre 4 y 6 meses, entonces el período legal de 150 días, y luego, dependiendo de lo ocupado que esté el banco, es posible que pueda permanecer en su casa durante más de medio año o varios años o más, y no tener que pagar alquiler en la nueva ubicación en la que eventualmente tendrá que vivir.
En conclusión, si presenta una quiebra del capítulo 7 antes de que se ejecute su hipoteca, no se verá afectado por las ramificaciones fiscales de la venta de ejecución hipotecaria, y posiblemente pueda seguir viviendo en su propia casa durante años sin pagar alquiler, en lugar de pagar miles de dólares para alquilar un apartamento u otra casa en algún lugar. También puede obtener una modificación de la hipoteca dentro de un capítulo 7 negociando un acuerdo de reafirmación o el banco podría ofrecerle una modificación de la hipoteca después de recibir su descarga de bancarrota del capítulo 7. Por lo tanto, es fundamental que presente una quiebra del capítulo 7 antes de la fecha de venta de ejecución hipotecaria.
Joseph F. Botelho, Esq.
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