Este es uno de esos hechos poco conocidos, que la gran mayoría de los ABOGADOS que manejan bancarrotas no tienen idea, ya sea por falta de habilidad o incompetencia. Aunque no hay una forma garantizada de obtener una modificación de hipoteca en la bancarrota del capítulo 7, hay dos oportunidades que se pueden aprovechar debido a una bancarrota del capítulo 7 para obtener una modificación de hipoteca. Una es durante la bancarrota del capítulo 7 y la segunda, es después de obtener su descargo de bancarrota del capítulo 7. Antes de explicar más, ninguno de estos métodos es una garantía, solo deben tomarlos aquellos que no pudieron obtener una modificación de hipoteca y sin una modificación de hipoteca van a perder su hogar de todos modos. Si desea un método más concreto para obtener una modificación de hipoteca en bancarrota, lea mi blog sobre la bancarrota del capítulo 13 y la obtención de una modificación de hipoteca mediante el uso de una moción. Como les digo a todos mis clientes, este método es una apuesta en el mejor de los casos y solo debe ser utilizado por aquellos que no tienen otras opciones, como la bancarrota del capítulo 13.
El primer punto en el que podrá utilizar la bancarrota del capítulo 7 para obtener una modificación de la hipoteca de su banco es mediante el uso de un acuerdo de reafirmación. Básicamente, se trata de un acuerdo con su banco para excluir la hipoteca de su vivienda de su bancarrota del capítulo 7 y también le da la oportunidad de renegociar los términos de su hipoteca, o lo que también se conoce como una modificación de la hipoteca. Ahora, consideremos lo que está haciendo con su bancarrota del capítulo 7: está eliminando todas sus deudas no garantizadas, principalmente tarjetas de crédito y facturas médicas. Esto dejará a la mayoría de las personas con solo la hipoteca de su vivienda o posiblemente un préstamo para el automóvil para lidiar, mientras que elimina toda la deuda no garantizada. Ahora se ha colocado en una posición financiera más estable desde que tomó la decisión proactiva de presentar una bancarrota del capítulo 7. Su banco también sabe que si elige no reafirmar la hipoteca bajo los términos que usted acepta, el proceso de ejecución hipotecaria será mucho más largo y le costará más y la cantidad de tiempo que permanecerá en la casa será significativamente más larga. De modo que, mediante el uso de la suspensión automática de la bancarrota del capítulo 7, usted toma el control del banco, en lugar de que los bancos lo controlen a usted. Por lo tanto, si su banco acepta una tasa de interés más baja o extiende la duración del préstamo mediante el uso de un acuerdo de reafirmación, usted efectivamente ha obtenido una modificación de la hipoteca. Simplemente tenga en claro que no ha cancelado la hipoteca bajo su bancarrota del capítulo 7 y si no cumple con este acuerdo de reafirmación, su bancarrota del capítulo 7 de ninguna manera podrá protegerlo de esa deuda. Pero para aquellos que no tienen otras opciones, esta es sin duda una herramienta poderosa, que la mayoría de los abogados de bancarrotas no aprovechan.
El segundo método para obtener una modificación de la hipoteca es después de haber recibido la descarga de la quiebra. Los bancos saben que en muchos estados usted tiene derecho a permanecer en su casa después de recibir la descarga de la quiebra hasta 150 días o más, dependiendo del estado en el que resida. Además, dependiendo del estado en el que resida, tendrán que desalojarlo después de que realmente ejecuten la hipoteca sobre su propiedad. En el estado de Massachusetts, el proceso de desalojo puede tardar entre 3 y 5 meses, o más. Debido al simple hecho y al costo de seguir adelante con una ejecución hipotecaria, después de recibir la descarga de la quiebra, muchos bancos están dispuestos a darle una modificación de la hipoteca. Entienda que esto se debe a que conocen los costos asociados con la ejecución hipotecaria y se dan cuenta de que no podrán perseguirlo por las pérdidas asociadas con la ejecución hipotecaria. Básicamente, si su hipoteca es de $300,000 y venden su casa en una venta de ejecución hipotecaria por $200,000, todavía les faltan $100,000. Además, la razón por la que están dispuestos a ofrecerle una modificación de la hipoteca después de su bancarrota del capítulo 7 es que ha eliminado la gran mayoría de su deuda, se ha deshecho de sus facturas de tarjetas de crédito y de sus facturas médicas, que hacen que sea casi imposible para algunas personas pagar su cuota hipotecaria. Entonces, dado que está en una mejor posición ahora que ha presentado la bancarrota del capítulo 7, aunque su crédito se haya visto afectado, estarán dispuestos a darle una modificación de la hipoteca por esas razones. La última razón es un poco astuta, pero los bancos saben que, dado que presenta una bancarrota del capítulo 7, volver a firmar una modificación de la hipoteca saca su hipoteca de la bancarrota y lo obliga a pagarla nuevamente, y no puede presentar una bancarrota del capítulo 7 contra esa deuda durante al menos otros ocho años. Entonces, si no paga esa modificación de la hipoteca, no tendrá ningún recurso en la bancarrota del capítulo 7 durante otros ocho años y esta es otra razón por la que los bancos están dispuestos a otorgar modificaciones de hipoteca a las personas que se declaran en bancarrota del capítulo 7.
Y solo tome los puntos buenos de esto y no lea los malos. Nada de esto es una garantía. No intente hacer esto sin un abogado experimentado. No tiene derecho a una modificación de la hipoteca. Esto es, en el mejor de los casos, una apuesta arriesgada que debería dejarse en manos de personas que no tienen otras opciones, como aprovechar la bancarrota del capítulo 13 para obtener una modificación de la hipoteca por ese método. Lea mi blog sobre cómo obtener una modificación de la hipoteca a través de la bancarrota del capítulo 13 para comprender la diferencia.
Joseph F. Botelho, Esq.
BOTELHO LAW GROUP
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