Este é um desses fatos pouco conhecidos, que a maioria esmagadora dos ADVOGADOS que lidam com falências não têm ideia, seja por falta de habilidade ou incompetência. Embora não haja uma maneira garantida de obter uma modificação de hipoteca em falência do capítulo 7, existem duas oportunidades que podem ser aproveitadas devido a uma falência do capítulo 7 para obter uma modificação de hipoteca. Uma é durante a falência do capítulo 7 e a segunda é após obter a descarga da falência do capítulo 7. Antes de explicar mais, nenhum desses métodos é garantido; eles só devem ser adotados por aqueles que não conseguiram obter uma modificação de hipoteca e, sem uma modificação de hipoteca, vão perder suas casas de qualquer maneira. Se você deseja um método mais concreto para obter uma modificação de hipoteca por meio da falência, por favor, leia meu blog sobre a falência do capítulo 13 e obtenção de uma modificação de hipoteca por meio de movimento de uso. Como digo a todos os meus clientes, este método é uma aposta no máximo e deve ser utilizado apenas por aqueles que não têm outras opções, como a falência do capítulo 13.
O primeiro ponto em que você poderá usar a falência do capítulo 7 para alavancar uma modificação de hipoteca do seu banco é por meio de um acordo de reafirmação. Essencialmente, este é um acordo com seu banco para excluir sua hipoteca residencial de sua falência do capítulo 7 e também lhe dá a chance de renegociar os termos de sua hipoteca, ou o que é conhecido como modificação de hipoteca. Agora vamos considerar o que você está fazendo com sua falência do capítulo 7, você está eliminando todas as suas dívidas não garantidas, principalmente cartões de crédito e contas médicas. Isso deixará a maioria das pessoas apenas com sua hipoteca residencial ou possivelmente um empréstimo de carro para lidar, enquanto elimina toda a dívida não garantida. Agora você se colocou em uma posição financeira mais estável desde que tomou a decisão proativa de solicitar a falência do capítulo 7. Seu banco também sabe que se optar por não reafirmar a hipoteca pelas condições que você concorda, o processo de execução hipotecária será muito mais demorado e custará mais para eles, e o tempo que você permanecerá na casa será significativamente mais longo. Assim, por meio da suspensão automática da falência do capítulo 7, você está tomando controle do banco, em vez de os bancos controlarem você. Portanto, se seu banco concordar com uma taxa de juros mais baixa ou estender a duração do empréstimo por meio de um acordo de reafirmação, você efetivamente obteve uma modificação de hipoteca. Apenas esteja ciente de que você não descarregou a hipoteca em sua falência do capítulo 7 e se você descumprir esse acordo de reafirmação, sua falência do capítulo 7 não poderá, de forma alguma, protegê-lo dessa dívida. Mas para aqueles que não têm outras opções, esta é certamente uma ferramenta poderosa, que a maioria dos advogados de falência não aproveita.
O segundo método para obter uma modificação de hipoteca é após ter recebido a descarga de sua falência. Os bancos percebem que em muitos estados você tem o direito de permanecer em sua casa depois de receber uma descarga de falência por até 150 dias ou mais, dependendo do estado em que você reside. Além disso, dependendo do estado em que você reside, eles terão que despejá-lo após efetivamente executar a execução hipotecária da sua propriedade. No estado de Massachusetts, o processo de despejo pode levar de 3 a 5 meses, ou mais. Devido ao simples fato e ao custo de seguir com uma execução hipotecária, após você receber uma descarga de falência muitos bancos estão dispostos a lhe oferecer uma modificação de hipoteca. Entenda que isso ocorre porque eles conhecem os custos associados à execução hipotecária e percebem que não poderão cobrar de você por quaisquer perdas associadas à execução hipotecária. Basicamente, se sua hipoteca for de $300.000 e eles venderem sua casa em um leilão por $200.000, eles ainda estarão com $100.000 de prejuízo. Além disso, o motivo pelo qual estão dispostos a lhe oferecer uma modificação de hipoteca após sua falência do capítulo 7 é que você eliminou a maioria de suas dívidas, se livrou das contas de cartão de crédito e das contas médicas, o que torna quase impossível para algumas pessoas pagar a prestação da hipoteca. Portanto, como você está em uma posição melhor agora que realmente solicitou a falência do capítulo 7, mesmo que seu crédito tenha sido prejudicado, eles estarão dispostos a lhe oferecer uma modificação de hipoteca por esses motivos. O último motivo é um pouco astuto, mas os bancos sabem que, uma vez que você entra com uma falência do capítulo 7, assinar uma modificação de hipoteca retira sua hipoteca da falência e o torna obrigado por ela novamente, e você não pode entrar com uma falência do capítulo 7 contra essa dívida por pelo menos mais oito anos. Portanto, se você descumprir essa modificação de hipoteca, não terá recurso na falência do capítulo 7 por mais oito anos e este é outro motivo pelo qual os bancos estão dispostos a fornecer modificações de hipoteca a pessoas que entram com uma falência do capítulo 7.
E apenas leve em consideração os pontos positivos e não leia os negativos. Nada disso é garantido. Não tente fazer isso sem um advogado experiente. Você não tem o direito a uma modificação de hipoteca. No máximo, isso é uma aposta, que deve ser deixada para pessoas que não têm outras opções, como aproveitar a falência do capítulo 13 para obter uma modificação de hipoteca por meio desse método. Por favor, leia meu blog sobre a obtenção de uma modificação de hipoteca por meio da falência do capítulo 13 para entender a diferença.
Joseph F. Botelho, Esq.
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