Já ouvi esta história muitas vezes antes, os bancos usam o processo de modificação da hipoteca para forçar um proprietário a declarar falência, é uma prática muito triste e comum. E como você percebeu, o motivo pelo qual fizeram isso foi para que você não pudesse arcar com uma falência do capítulo 13, devido à duração do processo de modificação da hipoteca. Eles nunca quiseram que você fosse para uma falência do capítulo 13, porque dentro da falência do capítulo 13, o tribunal de falências pode conceder-lhe uma modificação da hipoteca que a sua situação exige, através do uso do arquivamento de certas petições junto ao tribunal de falências. Esta é a principal coisa que os bancos estão tentando evitar enquanto fingem dar-lhe uma modificação da hipoteca, eles simplesmente querem que você esteja tão atrasado que nunca poderia lidar com o plano de pagamento de uma falência do capítulo 13.
Agora que sua única opção é a falência do capítulo 7, é hora de discutir quando você deve declarar falência, como isso afetará sua execução hipotecária e por quanto tempo você poderá permanecer em sua casa após a execução hipotecária. A falência do capítulo 7 deve sempre ser requerida antes da data de venda da execução hipotecária, isso é crítico. Se você solicitar a falência do capítulo 7 após sua casa ter sido efetivamente executada, é muito provável que o banco não tente processar alguém por centenas de milhares de dólares que nem sequer conseguiu lhes pagar o pagamento mensal normal da hipoteca, eles simplesmente cancelarão a dívida para o IRS. Quando eles cancelam a dívida para o IRS, a diferença entre o que você devia na hipoteca e o que venderam sua casa na execução hipotecária, o IRS por sua vez irá tributá-lo por esse valor em dólares como se fosse renda em um 1099. Isso é a mesma coisa que acontece quando você liquida uma dívida de cartão de crédito com a empresa de cartão de crédito, a diferença entre o que você paga nessa liquidação e o valor total que você deve pagará de volta ao governo federal na forma de impostos em um 1099 para aquele ano fiscal em seus impostos. Portanto, o passo mais crítico é você precisa pedir falência do capítulo 7 antes de sua execução hipotecária.
Na falência do capítulo 7, existe um mecanismo chamado “estadia automática”, que interrompe todos os processos de execução hipotecária e de cobrança pelos credores. Isso interromperá a sua execução hipotecária imediatamente quando você pedir a falência do capítulo 7. Desde que você solicite a falência antes da data de venda da execução hipotecária, a estadia automática interromperá o processo de execução hipotecária. O banco tem o direito de pedir uma dispensa da estadia automática, mas raramente o fazem. É muito provável que o banco espere que sua falência seja concluída e, dependendo do estado em que você vive, eles aguardarão um período estatutário antes de seguir em frente com sua execução hipotecária novamente. Durante este tempo, muitos bancos de fato oferecem modificações de hipoteca, porque perceberam que o que tentaram fazer com você não iria acontecer e não seriam capazes de recuperar o dinheiro da forma como teriam se tivessem executado sua hipoteca.
A melhor parte da falência do capítulo 7 em uma casa executada em Massachusetts é o período estatutário de espera antes que eles possam reiniciar o processo de execução hipotecária, que é de 150 dias. Isso lhe dá a chance de pagar o banco e evitar a execução hipotecária. Em seguida, eles terão que reiniciar o processo de execução hipotecária novamente e, dependendo de quão ocupado o banco está executando a hipoteca das pessoas, pode levar de alguns meses a anos. O mais rápido que já vi eles reiniciarem a execução hipotecária foi em sete meses, mas o mais longo que vi eles permitirem que o proprietário mantivesse a casa após a falência foram seis anos. E mesmo depois de você ser efetivamente executado, em Massachusetts eles precisam passar pelo processo de despejo para realmente forçá-lo a sair da casa. Portanto, se no momento em que a falência é concluída geralmente 4 a 6 meses, mais o período estatutário de 150 dias, e dependendo de quão ocupado o banco está, você poderá ficar em sua casa de meio ano a vários anos ou mais, e não precisar pagar aluguel no novo local em que eventualmente terá que morar.
Em conclusão, se você solicitar a falência do capítulo 7 antes de ser executado, não será atingido pelas consequências fiscais da venda da execução hipotecária e poderá permanecer morando em sua própria casa por anos sem pagar aluguel, em vez de pagar milhares de dólares para alugar um apartamento ou outra casa em algum lugar. Você também pode obter uma modificação de hipoteca dentro de um capítulo 7 negociando um acordo de reafirmação ou o banco também poderá oferecer-lhe uma modificação de hipoteca após receber a descarga da sua falência do capítulo 7. Portanto, é crucial que você solicite a falência do capítulo 7 antes da data de venda da execução hipotecária.