¿Cuál es el impacto económico que el coronavirus está teniendo para millones de estadounidenses y cuáles son las mejores prácticas para utilizar la quiebra para recuperarse de estos tiempos económicos difíciles?
Con todo el mundo lidiando con la pandemia global de Covid 19, los ciudadanos de los Estados Unidos pronto estarán enfrentando las realidades económicas que este virus nos ha costado. Este blog no busca discutir el virus Covid 19 en ningún nivel, simplemente el impacto económico de hospitalización y cuarentena debido a contraer el virus, cierres, negocios forzados a cerrar y la detención estatal de todos los casos de desalojo. Lo más importante será cubrir las situaciones particulares en las que se encontrarán las personas y los mejores usos de la quiebra para recuperarse de estos tiempos económicamente difíciles.
Hay varias formas principales en que la pandemia global afectará económicamente a los ciudadanos de los Estados Unidos y hay remedios muy específicos que se pueden utilizar en la quiebra para recuperarse de estos tiempos económicamente difíciles. En este blog exploraremos las diversas situaciones que pueden surgir y el mejor uso de la quiebra para aliviarlas. Primero intentaré cubrir brevemente varias situaciones que llevarán a las personas a presentar una quiebra y luego repasaré el capítulo particular del código de quiebras utilizado para remediar su situación particular y también el momento de presentar una solicitud de quiebra. Aunque el mismo virus puede causar dificultades financieras a millones de estadounidenses, el capítulo particular del código de quiebras utilizado y el momento de presentar su petición de quiebra son muy diferentes, dependiendo de su situación particular.
Salud y Covid-19.
Contraer el coronavirus y la cuarentena requerida posterior a la hospitalización, será una de las situaciones más comunes que llevará a los estadounidenses a presentar quiebra (por motivos médicos). Si esta es una situación en la que te encuentras, hay pasos muy importantes que debes seguir para asegurarte de recuperarte lo más rápido posible de tu situación financiera. Obviamente, lo primero de lo que debes preocuparte es tu salud y hacer todo lo posible para recuperar tu salud y enfrentar las ramificaciones de la cuarentena de dos semanas después de recuperarte, antes de ocuparte de tu situación financiera.
Cierres y Cierre de Negocios.
Los cierres ordenados por el estado y los negocios forzados a cerrar durante la pandemia serán la segunda razón más común por la que las personas entrarán en crisis financiera debido a Covid 19. Básicamente en esta situación, la gran mayoría de ustedes no estarán enfermos, pero se verán obligados a enfrentar las ramificaciones de la situación económica en la que se encuentran, incluso si están completamente bien para ir a trabajar. Las situaciones afectarán a ciertos ciudadanos de los Estados Unidos de manera diferente, dependiendo del estado en el que residen y de las regulaciones que sus políticos estatales hayan establecido. Incluso si estás completamente sano, si no se te permite ir a trabajar o si el negocio en el que trabajabas ha cerrado permanentemente debido al impacto económico de los cierres de negocios, el resultado real es el mismo, eventualmente no tendrás trabajo y no tendrás ingresos. El desempleo y los cheques de estímulo no durarán para siempre, y muchas personas estarán lidiando con la situación de quedarse sin trabajo una vez que se eliminen todos los cierres. Muchos propietarios de negocios sufrirán la pérdida del negocio en el que han trabajado toda su vida, simplemente porque no pueden mantener sus gastos generales durante el cierre. Esta situación particular ciertamente es menos común en Estados Unidos, si eliminamos el Covid 19, aunque sucede. Saber qué hacer para manejar tu situación financiera particular a través del uso de la quiebra, te hará tener en cuenta tu situación financiera particular y las diferentes opciones disponibles a través de la presentación de una quiebra.
Desalojos y Ejecuciones Hipotecarias.
Los desalojos en el futuro tendrán un gran impacto en la economía de Estados Unidos, debido al virus Covid 19. Muchos estados han establecido regulaciones que no permiten que un arrendador desaloje a un inquilino o que un banco ejecute una hipoteca sobre un propietario, por un período de tiempo determinado. Esto, por supuesto, variará de estado a estado, pero en Massachusetts, donde estamos ubicados, los desalojos y ejecuciones hipotecarias se suspendieron en marzo y, hasta el día de hoy, 4 de agosto de 2020, se han extendido hasta mediados de septiembre. A simple vista, esto puede parecer una gran idea, no poder ser desalojado o ejecutado por falta de pago de alquiler o pagos mensuales de hipoteca. Esto está lejos de ser verdad, solo causará la ruina financiera tanto para los propietarios como para los inquilinos. Es obvio ver por qué un arrendador estaría devastado por estas políticas establecidas por los políticos de su estado, pero es un poco más difícil ver el impacto que esto también tendrá en los inquilinos. Obviamente, si un propietario no puede realizar sus pagos de hipoteca durante varios meses o medio año, una vez que se levante la prohibición de ejecuciones hipotecarias, ya estarán detrás de 90 días en sus pagos de hipoteca y automáticamente se procederá a ejecutar la hipoteca (a menos que se llegue a algún arreglo con el banco). Y para muchos inquilinos, que piensan que esto no les afectará, están completamente equivocados. Durante la mayoría de las ejecuciones hipotecarias, a los bancos les gusta que las propiedades estén vacías para obtener el mejor precio en una venta de ejecución hipotecaria. También es muy importante que las personas se den cuenta de que a los bancos no les gusta ser propietarios y no quieren lidiar con las molestias diarias de tener inquilinos, por lo que en la mayoría de las situaciones, desalojarán a todos los inquilinos de viviendas residenciales del edificio que está siendo ejecutado. Por lo tanto, en mi humilde opinión, uno de los peores desastres económicos que veremos después de esta pandemia global, será una crisis de vivienda. Nos adentraremos en la mejor manera en que puedes manejar esta situación particular.
También he escrito un blog y he publicado el video en YouTube sobre cuál es el mejor momento para presentar quiebra, probablemente sea un buen lugar al que recurrir después de terminar con esto, ya que ampliará muchos de los principios que estoy discutiendo en este blog y video.
¿Qué Capítulo del Código de Quiebra utilizar?
Lo primero que debes abordar es qué capítulo del código de quiebra utilizarás, Capítulo 7 de Quiebra o Capítulo 13 de Quiebra. No profundizaré en todas las diferencias entre las dos formas de quiebra de consumidor, tengo otros blogs y videos sobre ese tema, solo daré una visión general en lo que respecta al tema del coronavirus. Lo primero que debes considerar es si tienes propiedades aseguradas que deseas retener, como bienes raíces u otra propiedad asegurada como un automóvil. Básicamente, la pregunta es si tienes alguna deuda asegurada por colateral (como una casa o un coche) que deseas conservar. A continuación, debes determinar si siquiera puedes aprovechar el Capítulo 7 de Quiebra. En este punto, te invitaría a revisar mis blogs y videos sobre las diferencias entre la quiebra del Capítulo 7 y el Capítulo 13, y también ver los videos que profundizan en ambas formas de quiebra de consumidor.
Si eres propietario y deseas salvar tu propiedad raíz, y estás atrasado en los pagos de la hipoteca y enfrentando la ejecución hipotecaria, y tienes los medios financieros para hacerlo, la quiebra del Capítulo 13 es sin duda la opción correcta para ti. Si te encuentras en una situación en la que durante meses no puedes hacer tus pagos mensuales normales de la hipoteca, pero ahora tienes los ingresos necesarios para volver a pagar tus pagos mensuales de la hipoteca, la quiebra del Capítulo 13 te permitirá pagar la morosidad de la hipoteca en un período de 3 a 5 años. Con la quiebra del Capítulo 13 debes poder pagar tu pago mensual normal de la hipoteca y ser capaz de pagar tus pagos morosos de la hipoteca durante un período de 3 a 5 años. Hay muchos factores que entran en la ecuación, pero para simplificar las cosas, si básicamente puedes pagar tu pago mensual normal de la hipoteca, entonces tomas la cantidad que está en mora, la divides por 36 (meses) o 60 (meses), luego le sumas un 15% a ese número y habrás obtenido tu cantidad del plan de pagos mensuales. Esta cantidad se suma a tu pago mensual normal de la hipoteca en la cantidad que puedas permitirte y debería dictar si optas por un plan de pago de quiebra del Capítulo 13 de tres años o de cinco años. Por favor, entiende que también puedes tener que incluir alguna deuda no asegurada en esa ecuación, lo que puede aumentar el número en el programa de plan de pagos mensuales. Esta es la información más importante que necesitas saber al enfrentar la pérdida de tu propiedad raíz y los recursos financieros que necesitarás para poder prevenir esto y seguir adelante.
Para aquellos de ustedes que no están preocupados por perder una propiedad raíz debido a Covid 19 y son financieramente capaces de presentar quiebra del Capítulo 7 (algunas personas debido a altos niveles de ingresos o colaterales que aseguran deudas, es posible que no quieran poder considerar el Capítulo 7), entonces la quiebra del Capítulo 7 será su mejor opción. Por el bien de este blog, asumiremos que puedes presentar la quiebra del Capítulo 7 y que no intentas salvar ningún colateral que asegure la deuda, lo que nos lleva a cuándo presentarás la quiebra del Capítulo 7, no si presentarás la quiebra del Capítulo 7. Así que ahora estamos hablando de tiempo, no si presentarás, sino cuándo lo harás. Muchas personas querrán presentar la quiebra del Capítulo 7 lo antes posible, que en ciertas situaciones es la elección equivocada. A menos que no tengas otras opciones y estés usando la quiebra del Capítulo 7 para evitar un desalojo o posiblemente un fallo judicial que se adjunte a tu propiedad raíz y el tiempo es esencial, planificar exactamente cuándo presentar tu petición de quiebra del Capítulo 7 es crítico. Con un capítulo 13, tan pronto como puedas comenzar a pagar nuevamente tus pagos mensuales normales de la hipoteca y puedas permitirte el plan de pago, no hay beneficio en retrasar la presentación de la quiebra del Capítulo 13. Esto no es cierto para la quiebra del Capítulo 7, y hay más estrategia involucrada. Para simplificar las cosas, como la mayoría de esto está cubierto en otros videos y blogs que he publicado y a los que puedes referirte, lo haré simple. No quieres presentar la quiebra del Capítulo 7 cuando estés a punto de tocar fondo, no quieres presentarla cuando toques fondo, quieres presentar la quiebra del Capítulo 7 después de haber tocado fondo y estás comenzando a salir de ese agujero. La razón de esto es que queremos abarcar la mayor parte de tu deuda financiera posible y aprovechar cualquier beneficio financiero que puedas, antes de presentar la quiebra del Capítulo 7. Básicamente, quieres abarcar la mayor cantidad de deudas posible al presentar una quiebra del Capítulo 7, ya que estas serán completamente eliminadas. No tiene sentido presentar la quiebra del Capítulo 7 cuando sabes que las cosas empeorarán para ti en el futuro, ya que la quiebra del Capítulo 7 te permite muchas opciones para escapar de cosas como desalojos y terminar demandas en tu contra.
En conclusión, si te encuentras, debido a la pandemia de Covid 19, con una pérdida de ingresos debido a cualquiera de los temas discutidos anteriormente o perdiendo tu propiedad debido a estas razones, presentar quiebra debería ser una de las herramientas financieras que estás considerando para rectificar tu situación financiera. Una planificación cuidadosa y conocer todas tus opciones será crítico para obtener el mejor resultado para tu situación financiera particular a través de la presentación de la quiebra, ya sea del Capítulo 7 o del Capítulo 13 del código de quiebras. Como siempre, es importante buscar el consejo de un abogado de quiebras conocedor, pero también es igual de importante tener una comprensión básica de la quiebra y cómo puedes utilizarla para remediar tus dificultades financieras debido al coronavirus.
Joseph F. Botelho, Esq
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