Lo que debes saber sobre la bancarrota y cómo puede ayudarte.
La bancarrota, para la mayoría, es un término muy aterrador, que la gran mayoría de las personas no comprende completamente o simplemente tienen un conocimiento muy básico de lo que es. Cuando escuchas la palabra bancarrota, lo que la mayoría de nosotros pensaríamos es en perder todo lo que posees o que una gran corporación se está hundiendo, pero eso no podría estar más lejos de la verdad; la bancarrota no es un resultado inevitable, de hecho, es en realidad una solución para muchas personas y empresas en dificultades financieras. Dependiendo de tu situación financiera particular, determinará si la bancarrota es la elección correcta para ti o tu negocio.
En este blog nos enfocaremos en Bancarrota del Capítulo 7 y Bancarrota del Capítulo 13, también conocidas como bancarrota del consumidor. Estas no deben confundirse con la Bancarrota del Capítulo 11 o la Bancarrota del Capítulo 12, que se utilizan cuando una empresa necesita reorganizarse para seguir funcionando.
Qué preguntas debes hacer para determinar si la bancarrota está en tu futuro:
- ¿Solo estás haciendo los pagos mensuales mínimos en tus tarjetas de crédito?
- ¿Los cobradores de deudas te llaman con regularidad?
- ¿Sientes un temor constante al lidiar con tus finanzas?
- ¿Te ves obligado a usar crédito para pagar necesidades diarias?
- ¿Has intentado o estás considerando alguna forma de consolidación de deudas?
- ¿Has perdido la cuenta de cuánto dinero debes a los acreedores?
Si respondiste sí a una o más de estas preguntas, es hora de examinar más de cerca tu situación financiera. En este punto, debes hacer un balance de todos tus ingresos y deudas, prestando mucha atención a tus gastos mensuales habituales. Si te encuentras solo capaz de hacer los pagos mensuales mínimos en tus obligaciones crediticias o apenas llegar a fin de mes, la bancarrota podría ser la solución adecuada para ti.
Bancarrota del Capítulo 7
La Bancarrota del Capítulo 7 es conocida por muchos nombres; algunos la llaman «Bancarrota de Nuevo Comienzo», mientras que otros la llaman «Bancarrota de Liquidación». La razón por la que se conoce como «bancarrota de nuevo comienzo» es porque una vez que recibes tu exoneración de la bancarrota del Capítulo 7, tienes un nuevo comienzo en tu situación financiera. Alternativamente, el término «bancarrota de liquidación» se refiere al hecho de que el síndico de la bancarrota venderá todas las propiedades no exentas para pagar una parte o toda tu deuda. Pero no dejes que esto te asuste, dependiendo del estado en el que vivas, puedes elegir entre las exenciones de la bancarrota de tu estado o las exenciones federales de la bancarrota. Estas exenciones te permitirán conservar la mayor parte o toda tu patrimonio y/o propiedad. Siempre debes consultar a un abogado especializado en bancarrotas para determinar qué exenciones serían la elección correcta para tu situación particular. Estas exenciones de bancarrota te permiten conservar la propiedad que necesitas para poder seguir trabajando y mantener tu residencia principal, como tus ropas, muebles y cierta cantidad de la equidad en tu vehículo. Pero como mencioné antes, la mayoría de las personas logran conservar toda su propiedad, pero esto depende de en qué estado vivas y de tus deudas y activos particulares.
Para iniciar el proceso de bancarrota, deberás tomar un curso de asesoramiento crediticio, que suele ser en línea o por teléfono. El certificado de este curso solo es válido por 180 días, así que no tomes este curso hasta que estés listo para presentar la bancarrota del Capítulo 7. Después de presentar tu petición de bancarrota, en el plazo de un mes, acudirás a una reunión de acreedores del Capítulo 341. Básicamente, aquí conocerás al síndico de la bancarrota, repasarás tus peticiones de bancarrota y se te informará si el síndico de la bancarrota requiere cualquier documentación adicional. Esta documentación adicional suele consistir en estados de cuenta bancarios actualizados, declaraciones de impuestos, talones de pago, o cualquier otro documento que hayas pasado por alto al presentar tu petición de bancarrota. La reunión 341, suele durar entre 5 y 15 minutos, según tu situación particular. Después de asistir a la reunión 341, lo siguiente que debes hacer es tomar tu segundo curso de asesoramiento crediticio de la bancarrota, que tiene aproximadamente la misma duración que el que tomaste antes de presentar la bancarrota. El primer curso es esencialmente «así fue como llegaste a la bancarrota» y el segundo curso es esencialmente «así es como evitas volver a la bancarrota en el futuro».
Después de tomar ambos cursos de asesoramiento crediticio y haber asistido a tu reunión de acreedores 341, no tendrás que hacer más que sentarte y esperar a que te envíen por correo la exoneración de tu bancarrota. Todo el proceso, desde la presentación de la petición de bancarrota hasta la recepción de tu exoneración, suele durar entre 4 y 5 meses, pero si necesitas más tiempo para proporcionar documentación adicional al síndico de la bancarrota, el proceso puede tardar un poco más.
La bancarrota del Capítulo 7 no te permitirá eliminar todas tus deudas, algunas deudas son consideradas deudas no eliminables. Algunos ejemplos de deudas no eliminables serían órdenes de manutención de menores de la Corte de Familia, obligaciones tributarias con el gobierno federal y estatal que tienen tres años de antigüedad, cualquier deuda que gire en torno a cometer fraude o si se te adjudicó un juicio por lesiones o muerte debido a que conducías bajo los efectos del alcohol y alguien resultó herido o murió. Aparte de esas circunstancias particulares, la gran mayoría de tus deudas no garantizadas serán eliminadas en la bancarrota. Puedes eliminar deudas garantizadas, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, pero perderás la garantía o la propiedad que respalda esa deuda. En el ejemplo de una hipoteca, eso significaría que perderías la casa o en la situación de un préstamo de automóvil, significaría perderías el automóvil. No puedes eliminar la obligación de deuda en una deuda garantizada y seguir conservando la garantía que respalda esa deuda.
Bancarrota del Capítulo 13
La Bancarrota del Capítulo 13 es para personas que no califican para la bancarrota del Capítulo 7 o personas que sí califican para la bancarrota del Capítulo 7, pero tienen activos que serían embargados por el síndico de la bancarrota y vendidos para pagar esas deudas. La bancarrota del Capítulo 13 es muy similar a la bancarrota del Capítulo 7, con algunas distinciones muy importantes. Las personas que no pueden pasar el examen de medios para la bancarrota del Capítulo 7, es decir, que ganan más que el ingreso familiar promedio para el tamaño de su hogar, y por lo tanto quedan excluidas de presentar la bancarrota del Capítulo 7, pueden recurrir a la bancarrota del Capítulo 13. Aunque la razón más útil para presentar la bancarrota del Capítulo 13 es ayudar a aquellos que han caído en mora en sus pagos mensuales de la deuda garantizada, como una hipoteca, un préstamo o un préstamo de automóvil.
La bancarrota del Capítulo 13 te permite formular lo que se llama un plan de pagos del capítulo 13, que te da tres o cinco años para pagar la cantidad de pago que debes, mientras haces tus pagos mensuales habituales. Básicamente, si tienes seis meses de atraso en tu hipoteca, debido a una razón médica o a la pérdida temporal de ingresos, la bancarrota del Capítulo 13 puede ayudarte a resolver este problema. Siempre que puedas hacer los pagos mensuales habituales, la bancarrota del Capítulo 13 te permitirá pagar los pagos mensuales que están atrasados en un plan de tres o cinco años. Básicamente, si estás utilizando un plan de tres años, tomas la cantidad de dinero que debes o todo, divides eso por la cantidad de meses en tres años o cinco años, añades un 15% para el síndico de la bancarrota y este es tu pago mensual al síndico. Si también tienes deudas no garantizadas, una parte de esto también debe pagarse en una bancarrota del Capítulo 13, aunque no toda tu deuda no garantizada, como las tarjetas de crédito, necesite ser pagada en una bancarrota del Capítulo 13. La cantidad que debe pagarse es una ecuación matemática formulada por tus ingresos, gastos y la cantidad de deuda que tengas.
Muchos de los otros procesos de una bancarrota del Capítulo 13 son exactamente iguales que una bancarrota del Capítulo 7, salvo por algunas diferencias menores. Los requisitos de tomar un curso de asesoramiento de crédito previo a la presentación de bancarrota, la reunión 341 y tomar el segundo curso de presentación de bancarrota son esencialmente los mismos. Además, la petición de bancarrota es básicamente el mismo documento entre la bancarrota del Capítulo 7 y la bancarrota del Capítulo 13, la principal diferencia siendo que la bancarrota del Capítulo 13 también incluye la presentación de un plan de pagos de tres o cinco años. Otra diferencia importante en la bancarrota del Capítulo 13, es que no pierdes tus activos o propiedades, siempre y cuando puedas realizar los pagos requeridos sobre esas propiedades. Hay excepciones y limitaciones, pero para la mayoría de las personas podrás conservar todas tus propiedades y aún recibir una exoneración de bancarrota.
Una vez que recibas tu exoneración de bancarrota, ya sea en el Capítulo 7 o Capítulo 13, puedes seguir adelante con tu vida. En este punto, la principal desventaja será que la bancarrota se mostrará en tu informe crediticio durante los próximos 10 años. No te preocupes, esto no es el fin del mundo. Muchas personas con bancarrota en sus registros han comprado una nueva casa o un automóvil nuevo dentro de unos pocos años después de recibir la exoneración de bancarrota. Tu informe crediticio pronto comenzará a repararse, después de recibir su golpe inicial debido a la presentación de la bancarrota y recibir la exoneración de la bancarrota. Pero hay muchas cosas que puedes hacer o servicios que puedes emplear, que pueden acortar drásticamente el tiempo en el que puedes aumentar tu puntaje crediticio en todas las agencias de informes crediticios (más sobre ese tema en un futuro blog).
Dependiendo de tu situación, la bancarrota del Capítulo 7 o Capítulo 13, puede darle a tu bienestar financiero un nuevo comienzo. Siempre emplea los servicios de un abogado con experiencia en bancarrotas para determinar bajo qué capítulo del código de bancarrota debes presentar y preparar tu petición de bancarrora, documentos requeridos y si estás presentando una bancarrota del Capítulo 13, tu plan de pago de bancarrota.
Joseph F. Botelho, Esq.
BOTELHO LAW GROUP
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