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O que você deve saber sobre falência e como ela pode ajudá-lo.

A falência, para a maioria das pessoas, é um termo muito assustador, do qual a grande maioria das pessoas não entende completamente ou simplesmente possui um conhecimento muito básico do que é. Quando você ouvir a palavra falência, visões de perder tudo o que você possui ou grandes corporações indo à falência, é o que a maioria de nós poderia pensar, mas isso não poderia estar mais longe da verdade; a falência não é um resultado inevitável, na verdade é uma solução para muitas pessoas e empresas em situações financeiras de aflição. Dependendo da sua situação financeira específica, determinará se a falência é a escolha certa para você ou seu negócio.

Neste blog, estaremos focando no Capítulo 7 da Falência e no Capítulo 13 da Falência, também conhecidos como falência do consumidor. Estes não devem ser confundidos com o Capítulo 11 da Falência ou o Capítulo 12 da Falência, que devem ser utilizados quando uma empresa precisa ser reorganizada para continuar operando.

Quais perguntas você deve fazer para determinar se a falência está no seu futuro:

  1. Você está apenas fazendo os pagamentos mínimos mensais em seus cartões de crédito?
  2. Cobradores de dívidas estão te ligando regularmente?
  3. Você vive com medo constante ao lidar com suas finanças?
  4. Você é obrigado a usar crédito para pagar pelas necessidades diárias?
  5. Você tentou ou está considerando alguna forma de consolidação de dívidas?
  6. Você perdeu a noção de quanto deve a credores?

Se você respondeu sim a uma ou mais destas perguntas, é hora de analisar mais de perto sua situação financeira. Neste momento, você deve fazer um levantamento de toda a sua renda e todas as suas dívidas, prestando muita atenção aos seus gastos mensais habituais. Se você se vê apenas capaz de realizar os pagamentos mínimos mensais em suas obrigações de crédito ou mal consegue equilibrar as contas todo mês, a falência pode ser a solução certa para você.

Falência do Capítulo 7

A Falência do Capítulo 7 é conhecida por muitos nomes; alguns a chamam de “Falência do Novo Começo”, enquanto outros a chamam de “Falência de Liquidação”. O motivo pelo qual é conhecida como “falência do novo começo” é porque uma vez que você recebe a descarga de sua falência do Capítulo 7, você tem um novo começo em sua situação financeira. Alternativamente, o termo “falência de liquidação” refere-se ao fato de que o síndico da falência venderá todos os bens não isentos, a fim de saldar parte ou todas as suas dívidas. Mas não deixe isso lhe assustar, dependendo do estado em que você mora, você pode optar pelas isenções de falência de seu estado ou pelas isenções federais de falência. Estas isenções permitirão que você mantenha a maioria ou provavelmente todos os seus bens e/ou propriedade. Você sempre deve consultar um advogado de falência experiente, a fim de determinar quais isenções seriam a escolha certa para a sua situação específica. Estas isenções de falência permitem que você mantenha os bens necessários para poder continuar trabalhando e mantendo sua residência principal, como suas roupas, móveis e uma certa quantidade de patrimônio em seu veículo. Mas como eu disse antes, a maioria das pessoas consegue manter todos os seus bens, mas isso depende de qual estado você mora em sua dívida e ativos específicos.

Para iniciar o processo de falência, você precisará fazer um curso de aconselhamento de crédito, que geralmente é online ou por telefone. O certificado deste curso é válido por apenas 180 dias, então não faça este curso até estar pronto para solicitar a falência do Capítulo 7. Após apresentar sua petição de falência, dentro de um mês você participará de uma reunião de credores do Capítulo 7. Essencialmente, é aí que você conhecerá o síndico da falência, revisará suas petições de falência e é quando você será informado se o síndico da falência requer alguma documentação adicional. Esta documentação adicional geralmente consiste em extratos de conta bancária atualizados, declarações de imposto de renda, holerites, ou qualquer coisa que você tenha perdido ao apresentar sua petição de falência. A reunião de credores normalmente dura entre 5 a 15 minutos, dependendo da sua situação específica. Depois de comparecer à reunião de credores, a próxima coisa que você deve fazer é completar o segundo curso de aconselhamento de crédito de falência, que tem aproximadamente o mesmo tamanho que o que você fez antes de apresentar a falência. O primeiro curso essencialmente é “este é como você se encontrou na falência” e o segundo curso essencialmente é “este é como você pode evitar voltar à falência no futuro”.

Depois de ter feito ambos os cursos de aconselhamento de crédito e ter comparecido na reunião de credores do Capítulo 7, não há mais nada a fazer senão esperar que sua descarga de falência seja enviada pelo correio. Todo o processo, desde a apresentação do pedido de falência até o recebimento da descarga, geralmente leva entre 4 a 5 meses, mas se você precisar de mais tempo para fornecer documentação adicional ao síndico da falência, o processo pode levar um pouco mais de tempo.

A falência do Capítulo 7 não permitirá que você quite todas as suas dívidas, algumas dívidas são consideradas dívidas não descartáveis. Alguns exemplos de dívidas não descartáveis seriam ordens de pensão alimentícia do Tribunal de Família, obrigações de imposto de renda para o governo federal e estadual com três anos de idade ou menos (algumas obrigações fiscais mais antigas podem ser descartadas, mas isso é tema para outro blog completo), qualquer dívida que envolva o cometimento de fraude ou se você teve uma sentença contra você por lesão ou morte devido ao fato de estar dirigindo embriagado e alguém ter sido ferido ou morto. Além dessas circunstâncias específicas, a grande maioria de suas dívidas não garantidas será descarregada na falência. Você pode eliminar dívidas garantidas, como uma hipoteca ou um empréstimo de carro, mas perderá a garantia ou a propriedade que garante essa dívida. No exemplo de uma hipoteca, isso significa que você perderia a casa ou na situação de um empréstimo de carro, isso significa que você perderia o carro. Você não pode eliminar a obrigação da dívida em uma dívida garantida e ainda manter a garantia que garante essa dívida.

Falência do Capítulo 13

A Falência do Capítulo 13 é para pessoas que não se qualificam para a Falência do Capítulo 7 ou para pessoas que se qualificam para a Falência do Capítulo 7, mas têm bens que seriam apreendidos pelo síndico da falência e vendidos para pagar essas dívidas. A Falência do Capítulo 13 é muito semelhante à falência do Capítulo 7, com algumas distinções muito importantes. Pessoas que não podem passar no teste de renda para a Falência do Capítulo 7, ou seja, que ganham mais do que a renda familiar mediana para o tamanho de sua família, portanto impedidos de solicitar a Falência do Capítulo 7, podem recorrer à Falência do Capítulo 13. No entanto, a razão mais útil para solicitar a falência do Capítulo 13 é ajudar aqueles que ficaram para trás em seus pagamentos mensais da dívida garantida, como uma hipoteca, empréstimo ou empréstimo de carro.

A Falência do Capítulo 13 permite que você elabore o que é chamado de plano de pagamento do Capítulo 13, que lhe dá três ou cinco anos para pagar o valor do pagamento que está em atraso, enquanto faz seus pagamentos mensais habituais. Basicamente, se você estiver atrasado seis meses em sua hipoteca, devido a um motivo médico ou à perda temporária de renda, a falência do Capítulo 13 pode ajudá-lo a resolver esse problema. Desde que você possa fazer os pagamentos mensais habituais, a falência do Capítulo 13 permitirá que você pague os pagamentos mensais que estão em atraso em um plano de três ou cinco anos. Basicamente, se você usar um plano de três anos, você pega o valor do dinheiro que está em atraso ou todo, divide isso pelo número de meses em três anos ou cinco anos, adiciona 15% para o síndico da falência e este é o seu pagamento mensal para o síndico. Se você também tiver dívidas não garantidas, uma parte disso também deve ser paga em uma falência do Capítulo 13, embora nem toda a sua dívida não garantida, como cartões de crédito, precise ser paga em uma falência do Capítulo 13. A quantia que precisa ser paga é uma equação matemática que é formulada com base em sua renda e despesa e a quantidade de dívida que você possui.

Muitos dos outros processos de uma falência do Capítulo 13 são exatamente os mesmos de uma falência do Capítulo 7, exceto por algumas diferenças menores. Os requisitos de fazer um curso de pré-falência, a reunião de 341 e fazer o segundo curso de apresentação de falência são essencialmente os mesmos. Além disso, a petição de falência são basicamente os mesmos documentos entre a falência do Capítulo 7 e a falência do Capítulo 13, sendo a principal diferença que a falência do Capítulo 13 inclui a apresentação de um plano de pagamento de três anos ou cinco anos. Outra grande diferença na falência do Capítulo 13 é que você não perde seus bens ou propriedade, desde que possa fazer os pagamentos exigidos sobre essas propriedades garantidas. Existem exceções e limitações, mas para a maioria das pessoas, você poderá manter todos os seus bens e ainda receber uma descarga de falência.

Depois de receber sua descarga de falência, quer seja em um capítulo 7 ou Capítulo 13, você está livre para seguir em frente com sua vida. Neste ponto, a desvantagem principal será que a falência será listada em seu relatório de crédito pelos próximos 10 anos. Não se preocupe, isso não é o fim do mundo. Muitas pessoas com falência em seus registros compraram uma nova casa ou carro dentro de poucos anos após receberem uma descarga de falência. Seu relatório de crédito logo começará a se reparar, após sofrer seu primeiro impacto devido à solicitação de falência e receber uma descarga de falência. Mas há muitas coisas que você pode fazer ou serviços que você pode contratar, que podem encurtar drasticamente o tempo necessário para aumentar sua pontuação de crédito em todos os órgãos de crédito (mais sobre esse assunto em um blog futuro).

Dependendo da sua situação, o Capítulo 7 ou Capítulo 13 da falência pode dar uma nova perspectiva para o seu bem-estar financeiro. Sempre recorra aos serviços de um advogado de falência experiente para determinar sob qual capítulo do código de falência você deve apresentar e preparar sua petição de falência, documentos necessários e, se estiver solicitando uma falência do Capítulo 13, seu plano de pagamento da falência.

Joseph F. Botelho, Esq.
BOTELHO LAW GROUP
Advogados

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