Los clientes siempre me preguntan por qué su banco no les da una modificación de hipoteca, ¿por qué les dicen que lo harían? El simple hecho es que las modificaciones de hipoteca son una estafa del banco, utilizada para ejecutar la hipoteca de su casa. Los bancos no tienen ninguna obligación de darle una modificación de hipoteca y la forma más rápida para que un banco vea sus ganancias y vuelva a prestar el dinero a otra persona sería mediante la ejecución hipotecaria de su casa.
Primero comenzaré con un escenario que cubre aproximadamente el 99% de todos los propietarios con los que he hablado que estaban tratando de obtener una modificación de hipoteca, el último 1% son los que realmente no necesitaban una modificación de hipoteca y es por eso que el banco se la dio. Pero para aquellos de ustedes que realmente enfrentan una dificultad financiera o un revés financiero temporal, que los pone varios meses atrasados en su hipoteca, esta historia debería sonar muy familiar. La primera vez que contactas al banco, si no estás atrasado en tu hipoteca, te dirán que no pueden trabajar contigo en una modificación de hipoteca hasta que tengas un retraso de 1 a 3 meses. Por alguna razón contactaste a tu banco para una modificación de hipoteca, y te enviaron la documentación para completar, lo cual hiciste a tiempo y les enviaste todo lo que requerían. Alguien en el banco te sigue diciendo que están trabajando en la modificación de tu hipoteca y luego que vas a obtener una modificación de hipoteca. Ahora, durante los siguientes seis meses a dos años, te piden constantemente más información, afirmando que no enviaste algo, o que la documentación es demasiado vieja y necesitan nueva documentación o cualquier otra excusa para seguir prolongando el proceso. Y luego, al final, te envían una carta indicando que se te niega la modificación de hipoteca que te han estado diciendo durante los últimos seis meses a dos años que te iban a dar.
Ahora te estás preguntando por qué gastaron tanto tiempo, esfuerzo y dinero y luego, al final, simplemente te niegan la modificación de tu hipoteca. Ésta es una muy buena pregunta, déjame intentar explicarte cómo acabas de ser estafado.
Para la mayoría de las personas que llaman para una modificación de hipoteca, en realidad están al día con su hipoteca, por lo que el banco les dice que hasta que estén de uno a tres meses de retraso, ni siquiera pueden solicitar una modificación de hipoteca. Entonces, ¿qué hace esa persona? Deja de pagar su hipoteca durante 1 a 3 meses y luego vuelve a llamar al banco y comienza el proceso de modificación de la hipoteca. Ahora bien, ¿qué acaban de hacer? En primer lugar, te hicieron incumplir tu hipoteca, y tú hiciste esto, NO es culpa del banco, independientemente de si un empleado del banco te dijo que no considerarían la modificación de tu hipoteca sin que estuvieras en mora, eso no hace nada por la hipoteca que firmaste, que es el documento legal que se utilizó para prestar dinero para comprar o refinanciar tu casa, lo que sea que te haya dicho el tipo del banco no tiene absolutamente nada que ver con eso. Entonces, lo que acabas de hacer es incumplir tu hipoteca, lo que hace que se acumulen tus multas y también te coloca en ejecución hipotecaria. La mayoría de las hipotecas después de 90 días permiten que la compañía hipotecaria o el banco te exijan que pagues la hipoteca completa, o tienen el derecho de ejecutar tu hipoteca. Esa es la primera estafa que te pasó, la segunda es aún peor.
¿Qué está haciendo realmente el banco cuando están pasando por el proceso de modificación de la hipoteca? Te están haciendo ayudarlos a determinar cuándo ya no puedes permitirte financieramente salvar tu casa en una bancarrota del capítulo 13. Piensa en lo que estás haciendo, les estás dando tus talones de pago, tus registros bancarios, los registros de tus ahorros y tu informe de historial crediticio y finalmente tus deudas. Esta es exactamente la misma información que usa un abogado de bancarrotas para completar una bancarrota del capítulo 7 o del capítulo 13, verás, es posible que te preguntes por qué necesitan esta información si ya tienen un préstamo conmigo y saben que estoy teniendo problemas para pagarlo. ¿No tendría sentido que simplemente redujeran tu pago? No, si usted es un banco que quiere ganar la mayor cantidad de dinero posible en el menor tiempo posible, y esperar a que pague una hipoteca en 30 años a una tasa más baja que la que usted firmó no es una forma de que un banco gane dinero, un banco gana dinero año tras año, no en 30 años. Por lo tanto, la forma más rápida para que un banco gane dinero es ejecutar la hipoteca de su casa. Y usted ha sido estafado y les ha proporcionado toda la información para que sepan exactamente cuándo pueden ejecutar la hipoteca de su casa y usted no tendrá los medios financieros para salvar su casa de la ejecución hipotecaria mediante el uso de una bancarrota del capítulo 13. Permítame explicarle cómo. Mejor aún, le explicaré por qué.
Una bancarrota del capítulo 13 se utiliza para salvar a alguien de la ejecución hipotecaria, como una bancarrota del capítulo 7 no puede salvar ninguna propiedad asegurada que esté atrasada en los pagos. Entonces, lo que los bancos quieren saber es cuándo matemáticamente usted no tiene suficientes ingresos y ahorros disponibles para aprovechar un plan de pago del capítulo 13. ¿Qué es el Capítulo 13 de bancarrota para los propietarios que enfrentan una ejecución hipotecaria? Detiene todo el proceso de ejecución hipotecaria y le da de 3 a 5 años para pagar los atrasos que debe, mientras sigue pagando el pago hipotecario mensual normal. Para la mayoría de las personas, cuando pasan por tiempos difíciles, se recuperan, pero en este punto Dave incumplió con su hipoteca e intentó usar una modificación de la hipoteca para remediar esta situación. Lo que todos deberían hacer es usar la bancarrota del Capítulo 13 y detener los procedimientos de ejecución hipotecaria y, dentro de la bancarrota del Capítulo 13, puede obligar a un banco a que le proporcione una modificación de la hipoteca. La mayoría de los abogados de bancarrotas ni siquiera conocen las bancarrotas del Capítulo 13 y los que lo hacen aún menos saben cómo presentar una moción para una modificación de la hipoteca. Pero el simple hecho es que una bancarrota del Capítulo 13 puede salvar su casa y lograr la modificación de la hipoteca que se merece para su situación financiera particular.
En pocas palabras, en conclusión, una modificación de hipoteca es una estafa del banco para obtener su historial financiero, de modo que puedan determinar cuándo es el momento adecuado para ejecutar su hipoteca, incluso si intenta acudir a un abogado de bancarrotas del capítulo 13 para salvar su casa. Los bancos no tienen ninguna obligación de ofrecerle una modificación de hipoteca o ayudarlo a salvar su casa. Independientemente de lo que usted crea que está bien o mal, los bancos tienen lo que se llama accionistas, esas son las personas que son dueñas del banco y la cantidad de dinero que esas personas reciben en sus bolsillos es lo único que le importa al banco. No es el director ejecutivo ni nadie que trabaje en el banco, siempre se reduce a cuánto dinero recibirán los accionistas. La forma más rápida para que los accionistas ganen dinero en un período de un año es ejecutar la hipoteca de las propiedades y usar el dinero obtenido para pedir préstamos y hacer todo el proceso nuevamente, aunque usted puede estar pensando que sí, pero a veces pierden dinero porque la casa está sobre el agua. Los bancos pueden deducir ese tipo de deuda en su declaración de impuestos federales para el año en que ocurrió la pérdida, por lo que cada vez que ejecutan la hipoteca de la propiedad pueden deducirla del dinero que ganaron durante todo el año. De cualquier manera, el banco gana. Incluso si su casa vale mucho menos que la hipoteca, el banco sigue ganando. Si tiene mucho capital en la casa, el proceso de ejecución hipotecaria sigue favoreciendo al banco. No importa lo que pase, el banco gana al final y no tiene ningún motivo para ayudarlo a usted o a su familia a salvar su casa de la ejecución hipotecaria. Joseph F. Botelho, Esq.
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