Clientes estão sempre me perguntando por que o banco deles não está dando a eles uma modificação de hipoteca, por que eles dizem a eles que dariam? O simples fato é que as modificações de hipoteca são uma fraude pelo banco, usadas para executar a hipoteca da sua casa. Os bancos não têm nenhuma obrigação de lhe dar uma modificação de hipoteca e a maneira mais rápida para um banco ver seus lucros e emprestar o dinheiro a outra pessoa seria através da execução da sua casa.
Vamos começar com um cenário que cobre cerca de 99% de todos os proprietários com quem já falei que estavam tentando obter uma modificação de hipoteca, os últimos 1% são aqueles que realmente não precisavam de uma modificação de hipoteca e é por isso que o banco realmente deu a eles. Mas para aqueles de vocês que estão enfrentando uma dificuldade financeira real ou um contratempo financeiro temporário, que os colocou vários meses atrasados na sua hipoteca, essa história deve soar muito familiar. A primeira vez que você entra em contato com o banco, se você não está atrasado na sua hipoteca, eles vão dizer que não podem trabalhar com você em uma modificação de hipoteca até que você esteja de 1 a 3 meses atrasado. Por qualquer motivo que você tenha entrado em contato com seu banco para uma modificação de hipoteca e eles lhe enviaram os documentos para preencher, que você fez no prazo e enviou tudo o que eles pediram. Alguém no banco continua dizendo que eles estão trabalhando na sua modificação de hipoteca e então que você vai conseguir uma modificação de hipoteca. Agora, nos próximos seis meses a dois anos, eles estão constantemente pedindo mais informações, dizendo que você não enviou algo, ou que a documentação é muito antiga e que precisam de novos documentos ou qualquer outra desculpa para prolongar o processo. E então, no final, eles lhe enviam uma carta dizendo que você foi negado na modificação de hipoteca que eles estavam dizendo há seis meses a dois anos que iriam lhe dar.
Agora você se pergunta por que eles gastaram tanto tempo, esforço e dinheiro e, no final, simplesmente negaram a você sua modificação de hipoteca? Esta é uma pergunta muito boa, deixe-me tentar explicar como você acabou de ser enganado.
Para a maioria das pessoas que ligam para uma modificação de hipoteca, eles estão realmente em dia com sua hipoteca, então o banco diz a eles que até que estejam atrasados de 1 a 3 meses, eles nem podem se candidatar a uma modificação de hipoteca. Então, o que essa pessoa faz, para de pagar a hipoteca por 1 a 3 meses e então liga de volta para o banco e inicia o processo de modificação de hipoteca. Agora, o que eles acabaram de fazer? Em primeiro lugar, eles fizeram você ficar inadimplente na sua hipoteca, e você fez isso, NÃO é culpa do banco, independentemente se um funcionário do banco lhe disse que não consideraria sua modificação de hipoteca sem você estar em inadimplência, isso não tem nenhuma influência sobre a hipoteca que você assinou, que é o documento legal que foi usado para emprestar dinheiro para comprar ou refinanciar sua casa, o que quer que a pessoa no banco tenha lhe dito não tem absolutamente nenhuma relação com isso. Então o que você acabou de fazer é ficar inadimplente na sua hipoteca, o que faz com que suas taxas de penalidade acumulem e também o coloca em execução hipotecária. A maioria das hipotecas após 90 dias permitem que a empresa de hipoteca ou o banco exija que você pague toda a hipoteca de volta, ou eles têm o direito de executar a execução hipotecária sobre você. Essa é a primeira fraude que aconteceu com você, a segunda é ainda pior.
O que o banco realmente está fazendo quando está passando pelo processo de modificação de hipoteca? Eles estão fazendo você ajudá-los a determinar quando você não pode mais se dar ao luxo de salvar sua casa em uma falência do capítulo 13. Pense sobre o que você está fazendo, você está dando a eles seus contracheques, seus extratos bancários, os registros de suas economias e seu relatório de histórico de crédito e finalmente suas dívidas. Essas são as mesmas informações que um advogado de falências usaria para preencher um capítulo 7 ou capítulo 13 de falência, veja, você pode se perguntar por que eles precisam dessas informações se eles já têm um empréstimo comigo e sabem que estou tendo problemas para pagá-lo. Não faria sentido para eles apenas reduzir o seu pagamento? Não se você for um banco que quer fazer o máximo de dinheiro possível no menor tempo possível e esperar que você pague uma hipoteca por 30 anos a uma taxa mais baixa do que você contratou não é uma maneira de um banco ganhar dinheiro, um banco ganha dinheiro ano a ano, não ao longo de 30 anos. Então, a maneira mais rápida para o banco ganhar dinheiro é executar a hipoteca da sua casa. E você foi enganado e forneceu todas as informações para eles saberem exatamente quando podem executar a hipoteca da sua casa e você não terá os meios financeiros para salvar sua casa da execução hipotecária através do uso de uma falência do capítulo 13. Deixe-me explicar como. Melhor ainda, vou explicar a você por que.
Uma falência do capítulo 13 é usada para salvar alguém da execução hipotecária, como em uma falência do capítulo 7 você não pode salvar nenhum bem garantido em que você está atrasado nos pagamentos. Então, o que os bancos querem saber é quando matematicamente você não tem renda e economias suficientes disponíveis para aproveitar de um plano de pagamento do capítulo 13. O que é a falência do capítulo 13 para proprietários enfrentando execução hipotecária? Ela para todo o processo de execução hipotecária e lhe dá de 3 a 5 anos para pagar as dívidas atrasadas que você deve, enquanto ainda paga a prestação mensal normal da hipoteca. Para a maioria das pessoas, quando passam por tempos difíceis, elas se reerguem, mas neste ponto elas estão inadimplentes na hipoteca e tentam usar uma modificação de hipoteca para remediar essa situação. O que todos eles deveriam fazer é usar a falência do capítulo 13 e interromper o processo de execução hipotecária e dentro da falência do capítulo 13 você pode forçar o banco a lhe fornecer uma modificação de hipoteca. A maioria dos advogados de falências nem sequer faz a falência do capítulo 13 e aqueles que fazem sabem ainda menos como apresentar uma petição para uma modificação de hipoteca. Mas o simples fato é que uma falência do capítulo 13 pode salvar sua casa e obter a modificação de hipoteca que você merece para a sua situação financeira específica.
Simplesmente, em conclusão, uma modificação de hipoteca é uma fraude pelo banco para obter seu histórico financeiro, para que eles possam determinar quando é o momento adequado para executar sua hipoteca, mesmo se você tentar ir a um advogado de falências do capítulo 13 para salvar sua casa. Os bancos não têm absolutamente nenhuma obrigação de lhe dar uma modificação de hipoteca ou ajudá-lo a salvar sua casa. Independentemente do que você acha ser certo ou errado, os bancos têm o que são chamados de acionistas, são as pessoas que possuem o banco e quanto dinheiro essas pessoas recebem em seus bolsos é a única coisa que importa para o banco. Não é o CEO ou qualquer pessoa que trabalha no banco, sempre se resume em quanto dinheiro os acionistas receberão. A maneira mais rápida para os acionistas ganharem dinheiro em um período de um ano é executando propriedades e usando o dinheiro proveniente disso para emprestar e fazer todo o processo novamente, embora você possa estar pensando sim, mas às vezes eles estão perdendo dinheiro porque a casa está na água, os bancos conseguem deduzir esse tipo de dívida na declaração de imposto federal do ano em que a perda ocorreu, então toda vez que eles executam a propriedade, eles conseguem deduzir isso do dinheiro que fizeram durante todo o ano. De qualquer forma, o banco ganha. Mesmo se sua casa vale muito menos que a hipoteca, o processo de execução favoriza o banco. Não importa o quão bem o banco sai no final e não há absolutamente nenhuma razão para ajudar você ou sua família a salvar sua casa da execução hipotecária. Joseph F. Botelho, Adv.
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