Una gran parte de mi carga de trabajo en el Grupo Legal Botelho se ocupa de la bancarrota y de los consumidores que enfrentan graves problemas de deuda. A menudo recurrimos al Tribunal de Quiebras para obtener alivio, pero antes de hacerlo es importante discutir con mis clientes las alternativas a la bancarrota junto con sus «pros y contras». Al revisar varias estrategias diferentes, podemos determinar lo que es mejor para el interés del cliente, así como qué camino legal conducirá a las mejores posibilidades de alcanzar los objetivos particulares de ese cliente. En esta publicación proporcionaré información básica sobre la liquidación de deudas y la gestión de deudas como alternativas a la bancarrota.
Probablemente hayas escuchado comerciales en televisión y radio de compañías o bufetes de abogados que afirman poder ayudarte con tu deuda y mantenerte fuera del Tribunal de Quiebras. Dos técnicas muy comunes son la liquidación de deudas y la gestión de deudas. En su mayor parte, los medios de comunicación y personas que no están bien versadas en esta área legal a menudo confunden los dos conceptos y los utilizan de manera intercambiable. (De hecho, recientemente escuché a un juez referirse a un problema de liquidación de deudas como «consolidación de deudas»). Si bien los dos métodos para lograr el alivio de la deuda y evitar la bancarrota son diferentes, son similares en el sentido de que se utilizan para eliminar deudas no garantizadas. Eso significa que estos métodos no deben usarse cuando hay garantía involucrada, como un préstamo de automóvil o una hipoteca.
La mayoría de las empresas de gestión de deudas intentan reducir sus tasas de interés y cargos por pagos atrasados para ayudarte a pagar la deuda. Esencialmente, es una especie de reestructuración de la deuda de una manera que te brinda un respiro y te permite ponerte al día mientras intentas evitar la bancarrota. El consumidor probablemente pagará más dinero a los acreedores utilizando este enfoque, pero es muy probable que haya menos riesgos en comparación con la liquidación de deudas. Un beneficio de la gestión de deudas es que mientras realices pagos regulares y a tiempo, los acreedores lo informarán a las agencias de crédito y, según tu historial crediticio particular, esto podría mejorar tu puntaje crediticio. Una desventaja de este enfoque es que si no puedes mantener los pagos al día, no será factible ponerse al día con la deuda y básicamente estarás de vuelta al punto de partida.
Por otro lado, las empresas de liquidación de deudas adoptan un enfoque mucho más agresivo. Durante una estrategia de liquidación de deudas, el consumidor deja de pagar las deudas no garantizadas. En su lugar, pagan cierta cantidad a la empresa que guarda el dinero en una cuenta de garantía. Después de ahorrar suficiente dinero, intentan negociar acuerdos con los acreedores. El objetivo es llegar a acuerdos que te ahorren dinero y te mantengan fuera de la bancarrota. En muchos casos, este proceso lleva un período de tiempo relativamente largo, ya que los acreedores son más propensos a llegar a un acuerdo cuando no han sido pagados durante varios meses seguidos. Los principales riesgos asociados con la liquidación de deudas son que tu puntaje crediticio se verá perjudicado y existe la posibilidad de que mientras se guarda dinero para llegar a acuerdos, los acreedores tengan derecho a obtener un abogado y comenzar una demanda. Es casi imposible determinar si un acreedor en particular demandará a un cliente, pero es un riesgo que todas las empresas de liquidación de deudas deben divulgar antes de iniciar esta estrategia. Otra advertencia importante asociada con la liquidación de deudas es que cualquier deuda perdonada por los acreedores será considerada como ingresos a los ojos del IRS. Esto significa que si tienes una tarjeta de crédito con un saldo de $10,000 y se hace un acuerdo para pagar solo $5,000, la diferencia de $5,000 será gravable como ingresos, de la misma manera que tus salarios regulares lo son.
Si estás considerando utilizar la gestión de deudas o la liquidación de deudas para buscar alivio, por favor ten cuidado con con quién confías para ayudarte a salir de la deuda. Ambos métodos pueden ser una forma de evitar la bancarrota, pero una búsqueda rápida en línea revela muchas historias de terror de estafadores que se aprovechan de aquellos que están estresados y desesperados por ayuda. Es imperativo investigar sobre la empresa que promete obtener resultados para ti. Además, si estás hablando con un abogado de bancarrota que no responde tus preguntas sobre alternativas, sino que intenta venderte la bancarrota, deberías considerar si realmente tiene tus mejores intereses en mente o si simplemente está tratando de obtener otro cliente de bancarrota.
Un punto importante a tener en cuenta es que no hay una solución «universal» para los problemas de deuda. Hay muchos factores que intervienen para determinar qué estrategia legal se debe seguir. Nuestra firma ofrece consultas gratuitas donde revisaré tus circunstancias particulares y analizaré no solo la bancarrota, sino también otras alternativas como la liquidación de deudas y la gestión de deudas.
Joseph F. Botelho, Esq.
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