Uma grande parte dos casos do meu escritório na Botelho Law Group lida com falências e consumidores enfrentando problemas sérios de dívidas. Muitas vezes recorremos ao Tribunal de Falências para obter alívio, mas antes de fazê-lo é importante discutir com meus clientes as alternativas à falência juntamente com seus “prós e contras”. Ao revisar várias estratégias diferentes, somos capazes de determinar o que é do melhor interesse do cliente, assim como qual caminho legal levará às melhores chances de alcançar os objetivos desse cliente em particular. Neste post, darei algumas informações básicas sobre liquidação de dívidas e gestão de dívidas como alternativas à falência.
Você provavelmente já ouviu comerciais na televisão e no rádio de empresas ou escritórios de advocacia que afirmam poder ajudar com suas dívidas mantendo-o fora do Tribunal de Falências. Duas técnicas muito comuns são a liquidação de dívidas e a gestão de dívidas. Em sua maioria, a mídia e pessoas que não estão familiarizadas com essa área do direito muitas vezes confundem os dois conceitos e falam erroneamente usando-os de forma intercambiável. (De fato, recentemente ouvi um Juiz se referir a um problema de liquidação de dívidas como “consolidação de dívidas”). Embora os dois métodos de obtenção de alívio da dívida e evitando a falência sejam diferentes, são semelhantes no sentido de que são usados para remover dívidas não garantidas. Isso significa que esses métodos não devem ser usados quando há garantias envolvidas, como um empréstimo de carro ou hipoteca.
A maioria das empresas de gestão de dívidas tenta reduzir suas taxas de juros e encargos atrasados para ajudá-lo a pagar a dívida. Em essência, é uma espécie de reestruturação da dívida de forma a lhe dar algum espaço e permitir que você se coloque em dia ao tentar evitar a falência. O consumidor provavelmente pagará mais dinheiro de volta aos credores usando essa abordagem, mas é muito provável que haja menos riscos envolvidos em comparação com a liquidação de dívidas. Um benefício da gestão de dívidas é que ao fazer pagamentos regulares e pontuais, os credores estarão reportando esses pagamentos às agências de crédito e, dependendo de seu histórico de crédito particular, isso pode melhorar sua pontuação de crédito. Uma desvantagem dessa abordagem é que se você não puder acompanhar os pagamentos, não será viável se colocar em dia com a dívida e você estará basicamente de volta ao ponto de partida.
As empresas de liquidação de dívidas, por outro lado, adotam uma abordagem muito mais agressiva. Durante uma estratégia de liquidação de dívidas, o consumidor para de pagar as dívidas não garantidas. Em vez disso, eles pagam uma certa quantia à empresa que guarda o dinheiro em uma conta de garantia. Após economizarem dinheiro suficiente, tentam negociar acordos com os credores. O objetivo é chegar a acordos que economizem dinheiro para você e o mantenham fora da falência. Em muitos casos, esse processo leva um período relativamente longo de tempo, já que os credores estão mais propensos a fazer acordos quando não são pagos por vários meses seguidos. Os principais riscos associados à liquidação de dívidas são que sua pontuação de crédito será prejudicada e há a possibilidade de que, enquanto o dinheiro está sendo guardado para negociar acordos, os credores tenham o direito de obter um advogado e iniciar um processo judicial. É praticamente impossível determinar se um determinado credor irá processar um cliente, mas é um risco que deve ser revelado por todas as empresas de liquidação de dívidas antes de adotar essa estratégia. Outra ressalva importante associada à liquidação de dívidas é que qualquer dívida perdoada pelos credores será considerada renda aos olhos do IRS. Isso significa que se você tiver um cartão de crédito com um saldo de $10.000 e um acordo for feito para pagar apenas $5.000, a diferença de $5.000 será tributável como renda, da mesma forma que seus salários regulares são.
Se você está considerando usar gestão de dívidas ou liquidação de dívidas para buscar alívio, por favor, tenha cuidado com quem confia para ajudá-lo a sair das dívidas. Ambos esses métodos podem ser uma maneira de evitar a falência, mas uma rápida busca online leva a muitas histórias horripilantes de golpistas que se aproveitam daqueles que estão estressados e desesperados por ajuda. É imperativo fazer alguma pesquisa sobre a empresa que promete obter resultados para você. Além disso, se você estiver conversando com um advogado de falências que não responde às suas perguntas sobre alternativas, mas está tentando vender a ideia da falência, você deve considerar se ele ou ela tem seus melhores interesses em mente ou estão apenas tentando conseguir mais um cliente de falências.
Um ponto importante a ressaltar é que não há uma solução de tamanho único para problemas de dívidas. Muitos fatores entram em jogo para determinar qual estratégia legal deve ser adotada. Nosso escritório oferece consultas gratuitas, onde eu analisarei seu conjunto particular de fatos e analisarei não apenas a falência, mas também outras alternativas, como a liquidação de dívidas e a gestão de dívidas.
Joseph F. Botelho, Esq.
BOTELHO LAW GROUP
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